之前跟我们说了3月开端，银行迁就之前存量起浮利率借款定价基准转化成LPR的事。
那段时刻，简直市面上一切账号都在跟你讲怎样选能“占便宜”，但我们对转化后借款利率怎样核算，还不是很清楚。
今日，“正主”总算发话了，中国人民银行交心的以商业性个人住房借款的转化为例，阐明转化时加减点数以及转化后实践利率水平的核算方法。（对公借款等其他借款与房贷不一样，详细可咨询承贷银行）
一、挑选转化LPR，那么“借款利率”怎样算？
依据中国人民银行〔2019〕第30号布告，房贷的定价基准转化为LPR后，加点数值应等于原合同最近的履行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。曩昔起浮利率借款一般是借款基准利率起浮必定的份额确认，那么对应不同起浮份额下的利率，转化后的加减点别离是多少呢？
举例来说，比方借款人小王，买房时享受了借款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，借款日2015年8月1日，期限是20年。假如小王挑选将这笔房贷的定价基准转化为LPR，现在5年期借款基准利率是4.9%，转化前的实践履行利率便是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。依据转化时点利率坚持不变的准则，小王这笔房贷的加减点数便是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。
尔后，直至这笔房贷归还结束停止，这个加减点数都坚持不变，房贷利率将跟着5年期以上LPR的改变而改变。其他常见起浮份额对应的加减点数见表1。
央行发布存量起浮利率借款定价基准转化核算阐明
二、8月1日之后转化会亏！
首要，要了解三个概念：
转化时刻：将个人房贷的定价基准转化为LPR的时刻（在2020年3月1日至8月31日之间）。
转化时，您和银行需求洽谈确认：一是加减点数，详细核算方法见榜首部分；二是重定价日和重定价周期。
重定价日：是指从头依照最新的定价基准（转化前为借款基准利率，转化后为LPR）核算借款履行利率的时刻。一般为每年1月1日，或许每年与借款发放日对应的日期。
重定价周期：从头确认履行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期便是一年。
定价基准转化为LPR后，利率在榜首个重定价日前不会发作显着的改变，从榜首个重定价日开端才或许随其时的LPR而改变。重定价日和重定价周期可履行原合同约好，也可由假贷两边从头约好，房贷从头约好的重定价周期最短为一年。
若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的恣意时点转化，2020年的利率均与原合同利率坚持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确认当年的利率，尔后年份以此类推。
若重定价日为每年借款发放的对应日，那么依据大部分银行的转化布告，在重定价日之前转化的，2020年重定价日即可参阅最新发布的LPR确认利率；在重定价日之后转化的，则需比及2021年重定价日才可参阅最新发布LPR确认利率。
举例阐明
假定2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实践状况很或许会有所改变，详细取决于其时的LPR报价），小王以重定价日是每年1月1日或许为借款发放日两种状况来剖析：
榜首种状况，假如小王的房贷重定价日为每年1月1日：
实践上，不论他在2020年3月至8月之间的任何时刻转化都没有差异，由于在1月1日之前，他的履行利率都是4.8%-0.39%=4.41%。直到2021年1月1日之后，才会变为4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。
第二种状况，假如小王的房贷重定价日为借款发放日（即每年的8月1日）：
那么，挑选在2020年3月和7月之间转化和在2020年8月1日之后转化就会是2种状况。
（1）假如在2020年3月和7月之间转化，在8月1日之前，这笔房贷的履行利率为4.41%；8月1日之后，这笔房贷的履行利率就会变成4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。
（2）假如在2020年8月1日之后转化，在2021年8月31日之前，履行利率都是4.41%；2021年8月1日开端，才会履行4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2021年7月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。
也便是说，假如你挑选了以借款发放日为重定价日，最好挑选在2020年8月1日之前转化，否则你就会以较高利率多还12个月的房贷利息。
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